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财不再“保本”,如何才能保证本金?
发表时间:2019-11-07

财不再“保本”,如何才能保证本金?



自从2018年4月“资管新规”出台以来,很多人都知道银行理财不能再保本了,不过监管给了银行一段过渡期,在2020年底之前,银行仍然可以发行保本理财,不过规模会不断压缩,投资者越难越买到,等到2021年开始,保本理财就要彻底退出市场了。

对于非保本理财来说,过去都是刚性兑付,也就是不管实际投资情况怎样,银行都会按时把本金和预期的收益兑付给投资者。但是根据资管新规,非保本理财要打破刚性兑付,投资者要自负盈亏。也就意味着,2021年之后,所有的银行理财都不能明里暗里保本了。

过去银行发行的都是预期收益型的理财产品,以后的理财产品都将是净值型的,银行要根据投资情况来披露产品的净值。

举个例子:一款产品的初始净值是1,每3个月开放一次购买和赎回,银行要每3个月披露产品的最新净值,投资者持有3个月之后,净值变成了1.012,净值在3个月内上涨了1.2%,划算成年化收益率就是1.2%×4=4.8%。当然,如果投资失败,净值也是有可能下跌了,那么投资者就亏损了。

很多人担心看不懂产品的净值和实际收益率,这倒不至于太过担心,因为现在很多净值型理财产品的收益率都以“业绩比较基准”展示,银行已经测算出产品的收益率,虽然不能100%拿到,但最终收益率会在业绩比较基准上下浮动。

正是因为净值型理财要让投资者自负盈亏,所以很多投资者都认为这种理财产品的风险很高,亏损的概率也很高。实际上并非如此,净值型理财只是改变了产品的收益兑付方式,但并不意味着本金就很容易亏损,考核产品风险的高低,主要还是要看产品的底层资产,也就是投资者的钱到底投向哪里去了。

那么,今后购买这种净值型理财产品,能不能保证本金不亏损?

答案是不能100%保证,毕竟所有的理财产品都不能保本了,但是我们可以尽可能把亏损的概率降到最低,比如99%甚至99.9%。

首先,看产品的风险等级

从风险等级评判理财产品的风险高低,是最容易也最简单的方式。银行理财分为PR1~PR5风险等级,风险依次递增,其中PR1和PR2产品的底层资产以存款、债券等固收类资产为主,安全等级比较高,即使是净值型产品,亏损的概率也极低,顶多也就是收益率会小幅浮动而已。

 

PR3级理财产品风险会略高一点,产品存在一定的本金风险,但是由于大部分资产还是配置固收类产品,所以亏损的概率不是很高,不过收益浮动会更大一些。

稳健型投资者还是不要购买PR4和PR5级理财产品了,风险太高,本金亏损风险也很高。

第二,看产品的投资方向和范围

产品的投资方向也可以称为投资对象,即银行把投资者的钱募集去之后,最终投到哪里去了,在产品的说明书中,会具体提到。

如果投资方向都是国债、央行票据、银行存款、逆回购、银行间交易债券、券商收益凭证等资产,那么产品的安全级别比较高;如果产品配置了权益性资产或金融衍生品,如股票、基金、期货等,那风险就要高很多,但是同时也要考察投资比例,如果权益性资产的投资比例不高,比如只有5%~10%,那本金风险也不太高,但是收益浮动会大一点。

第三,持有时间越长、亏损的概率越小

对于封闭式和定期开放式的净值型理财产品来说,虽然净值是不断波动的,投资者可能盈利也可能亏损,但是从以往的投资经验来看,持有时间越长、亏损的概率越小。这一点和大家购买债券基金是一个道理。

总之,投资者要记住的是,银行理财虽然不能保本,但并不意味着亏损的概率就提高了。不过,投资者以后不能在随随便便买理财了,提高自己的理财水平和风险意识变得非常重要,购买银行理财,最好能看懂产品说明书,了解产品的风险高低。

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