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银行发行的大额存单和理财产品
发表时间:2019-11-03

银行发行的大额存单和理财产品



在银行发行的产品当中,大额存单和理财产品算是比较有代表性的了。都是银行的主打产品。那么,大额存单和理财产品两者之间都有哪些相似和不同之处呢?那我们就先从大额存单和理财产品的概念说起。

银行大额存单和理财产品的概念

什么是大额存单呢?

简单一点儿说,大额存单是指由银行向客户发行的,以人民币计价的记账式大额存单凭证。是银行存款类金融产品,属于一般性存款。

银行理财产品的定义?

银行理财产品,是指商业银行在对潜在目标客户分析研究的基础之上,针对特定的目标客户群体开发设计,并且销售的资金投资和管理计划。银行理财产品是商业银行综合理财服务的一部分。

从两者的概念可以看出,大额存单和理财产品并不是一回事儿。其实它们之间的异同是比较明显的。

大额存单和理财产品的相同点

一是大额存单和理财产品在发行方式上都是一样的

大额存单和理财产品都是按期发行。银行根据当地市场情况,先制定好大额存单和理财产品的发行计划,再做好系统操作、业务流程、业务用纸等方面的准备之后,

就可以通过本行的网上银行、手机银行、柜面等方式发布大额存单和理财产品发行公告,公开向社会发行这两个产品。

如果是普通的存款,就不会存在这种情况。咱们哪个人听说过去银行存普通定期存款,或者活期存款,银行说,今天存不了了,别来了,没说过这样的话吧?随时随地可以去存,只要咱有钱。

二是大额存单和理财产品,都是有额度的,在额度之内发行

大额存单和理财产品都有额度管理,并不是想发行多少就发行多少。就大额存单来说,一家银行能够发行多少额度的大额存单,是有说道的。

监管部门会有管理,总体的原则就是要控制在本行存款余额的一定范围之内。也就是说,不让银行超额度发行大额存单。

这是为什么呢?因为这是要保证大额存单的刚性兑付,也就是保证发行一笔大额存单,到期就要兑付一笔。

为了保证刚性兑付,监管部门首先要审核银行是否具备发行大额存单的能力。

如果没有能力,就不让银行发行了。想要发行大额存单的银行,必须要先到监管部门进行报备。在报备的同时,就得讲清楚本行大额存单的发行上限。

而银行的理财产品也是有额度管理的。每一期要发行多少,都是有计划的。同样不能超额度发行。

三是大额存单和理财产品都得在发行期内发行

每一期产品在发布后,都有一定的发行期限,这两款产品都必须在发行期限之内。

如果超过了发行期限,就算是还有额度,也不能向客户卖出大额存单或者是理财产品。

就跟食品过了保质期不能吃一样,大额存单和理财产品过期了直接不能卖了。这样就容易理解。

因此,大额存单和理财产品并不是客户想买就能买到的,要看银行有没有相关的产品在发行期,还要看是不是已经卖完了,还有没有额度。如果不在发行期,或者额度已用完,后面的客户就买不到了。

四是两款产品都是到期自动赎回的

大额存单和理财产品,都是到期自动赎回的。这一点,和普通定期存款到期之后是不一样的,大额存单和理财产品在到期的当天,银行会把本金和利息全部都转入到购买人的银行卡下的活期账户里去。

那银行是怎么知道,应该划到哪一个银行账户呢?其实,银行在卖出大额存单和理财产品的时候,是不是需要把客户的资金转账转出来呢?

而不是收取客户的现金,当时在记账的时候,转出来的活期账号,自动和大额存单或者理财产品相关联了。

在大额存单和理财产品到期之后,本金和利息,就会原路返回到原先关联过的活期账户中去。

大额存单和理财产品,都有哪些不一样的地方?

最大的区别是:大额存单属于存款,必须刚性兑付,而理财产品不是

这是大额存单和理财产品最本质上的区别。人民银行当初发布大额存单管理政策的时候,已经明确了,我们也从上面大额存单的概念可以得出,大额存单属于存款,是一般性存款。

在会计核算时,银行在卖出大额存单的时候,也是在存款科目项下设立大额存单子科目。

个人大额存单,在个人储蓄存款项下开立单独的子科目;单位大额存单是在对公活期存款科目项下设立单独的子科目。理财产品则另有科目进行核算。

这样就可以分别核算大额存单和理财产品,不至于把大额存单和普通的定期存款相混淆,也不能把大额存单和理财产品混淆在一起,分的清清楚楚。

说大额存单是一般性存款,那它就具备存款的特征。存款保本保息,存款自愿取款自由,存款有息,大额存单同样适用。

而理财产品,并不能保证刚性兑付,能够得到的本金和利息,跟理财产品的风险等级是相关的,就算是风险等级最低的理财产品,它同样存在着利息,甚至本金有可能受到损失的风险。

两款产品的第二个不同之处是购买起点金额不一样

个人大额存单,起存金额是20万元人民币,单位大额存单是1000万元人民币。

而现在的理财产品,几乎是没有门槛限制的,即使我们能够攒到1万块钱2万块钱,都可以随时去买理财;

但是只要是20万元以下,我们是买不了大额存单的,需要攒钱,继续攒钱,等到攒够20万的时候,才有了选择大额存单还是理财产品的问题。

两款产品的适用目标客户不一样

我们从上面大额存单和理财产品存在的相同和不同之处,就可以看出,其实这两款产品的目标受众是不一样的。

大额存单保本保息,适用于保守稳健型的客户群体,虽然收益不及理财,但是稳定、安全,而且存期较长,不用总是操心到期了没有。

而理财产品适用于风险偏好较高的人群。有较强的抗风险能力和意识,追求较高的预期收益。

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